CrazyAirhead

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一个消费贷的故事

桑德拉还是学生时,曾参与了一项针对低收入家庭的“领先”儿童发展计划。现在,她在信函挪威小镇的“领先”项目理事会中负责管理工作。她被雇主北卡罗来纳大学威明顿分校评选为优秀员工,还在WMNX电台主持了一档广播节目,算是威明顿当地的名人。但光鲜的外表不能代表全部:她丈夫曾是一名行政厨师,最近却失业了;夫妻俩本来一直能提前一个月支付房租和各项账单,但现在手头却有些吃紧;他们的汽车保险眼看就要到期了,却没有续报。

后来,桑德拉想到了一个解决办法:申请工薪日贷款。这个贷款的理念很简单:先通过贷款拿到现金,几周后发薪水时,在偿还贷款,支付手续费。这正是她要的服务。他用贷款续了汽车保险。到了下一个发薪日时,桑德拉就有能力还清这笔小贷款,并支付50美元的手续费。

工薪日贷款顾问对桑德拉说:“你可以接着贷款。”于是桑德拉想到她还没有支付电费账单,便说:“你说的没错,我的确有这个需要。”

桑德拉就这样拉起来一条贷款链条。第二个月也不比第一个月轻松。她手头可以周转的钱变得更少了。因为需要支付手续费,所以她签下的贷款数额变得越来越大。接下来的几个月中,她不断去贷款,然后再用新的贷款来偿付之前的贷款。有的月份,她甚至连手续费都支付不起。

几次延期还款之后,第一位借款商提出了贷款全额偿付的要求。桑德拉没有能力偿还,于是找到了另一家工薪日贷款商“急钱服务公司”,贷了一笔钱,以偿还第一位贷款商的贷款。就这样,她越陷越深。短短6个月时间,桑德拉就要同时为6笔不同的工薪日贷款支付滞纳金。桑德拉和她丈夫差点就被房东从他们居住了6年的公寓中驱逐出去。桑德拉写道:“我们就是在用一笔贷款偿还另一笔贷款,后来手续费涨到了每个月495~600美元,我们就只能支付手续费,再没有能力偿还本金了。”

这种情况一直持续了至少6个月时间。这些钱并不能让夫妻俩过上奢侈的生活。桑德拉说:“人们总觉得你是挥霍无度才去借钱的。”但她并没有用这些钱买衣服,而是在支付账单。一直以来,桑德拉都勤勤恳恳,在艰难的吃日子里努力管理着家庭的收支。

后来,桑德拉的支票开始被退回,汽车也被收回了。她提高了免税额度,这样就能有多一点的钱去支付账单,结果却欠下了数千美元的退缴税。最后她破产了。在广播电台值班的时候,她总在休息时悄悄的擦眼泪。

“我不是一个轻易掉眼泪的人。”桑德拉说。

这个故事来自《稀缺》发生在2006年的美国。

调查数据显示,桑德拉的情况非常典型。2006年,全美共有23000多家工薪日贷款的分支机构,笔全部麦当劳(12000家)和星巴克(差不多9000家)加在一起还要多。桑德拉延期偿还贷款,积压手续费的这类行为也十分常见。所有工薪日贷款的3/4都来自延期偿付,最终形成了每年高达35亿美元的手续费。

而2015年统计说,70%的美国人储蓄少于1000美元。这么看来,这样的故事,每天还在发生。

中国人民向来比较重视储蓄,但经过这么多年的超前消费的影响,而且2020年公布的数据说,6亿人的平均月收入为1000元左右。于是最近几年,我们会听到不少网贷事件,有的甚至比桑德拉的故事还更惨烈。

笑来老师说,在这个时代里,对年轻人最有价值的建议是这一条:“不要借钱消费!”

我们听过苦口婆心的说法,各类贷款,信用卡,X呗的利息(或者手续费)是很高的,没用,没人听。

如果正确理解资金的流向,我们就能更好的控制自己的借钱消费欲望,避免透支自己的未来。

资金流向


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